映象商业

　　得益于我国较高的经济增速、庞大的人口基数和宽松的政策环境，近年来我国支付行业发展飞快，特别是移动支付在规模和场景上领先全球。研究表明，移动支付有助于促进消费增长、改善消费结构。应采取进一步措施，推动移动支付高质量发展，更好地发挥其对经济增长的积极作用。

　　从计划经济时期凭票购买到当下的“刷脸支付”，从各种规格的纸质票据到遍布大街小巷的二维码，从舶来品的信用卡到日新月异的移动支付，支付行业巨变是新中国成立70年经济变迁史的缩影，其背后是科技引领和社会进步。数据显示，我国移动支付用户数超过8亿，2019年二季度银行业金融机构移动支付业务达237亿笔，金额79万亿元，同比分别增长59%和26%;非银行支付机构网络支付业务达1778亿笔，金额59万亿元，同比分别增长45%和23%。而网联的数据显示，今年“十一”期间，网联平台日均交易笔数同比增长80%，日均交易金额同比增长163%。

　　当前，随着全球经济增长放缓，如何激发经济增长的内生动力，成为世界各国的共同任务。我国由高速增长阶段转向高质量发展阶段，虽然经济下行压力加大，但经济转型升级的新动能正在积聚。今年前三季度，我国消费基础作用继续巩固，最终消费支出对经济增长的贡献率达到60.5%。在这样的背景下，如何更好地推动居民消费意愿和消费能力持续提高、消费需求和消费结构不断优化，显得尤为重要，而移动支付正好可以大显身手。

　　西南财经大学中国家庭金融调查(CHFS)通过最新数据分析发现：移动支付可促进中国家庭消费增长16%;与此同时，显著改变消费结构，使得家庭教育、文化、娱乐等发展型消费大幅增加，进而推动恩格尔系数降低1.65%。

　　移动支付促进消费增长，主要体现在提升消费意愿、扩大消费范围和提高消费能力等三个方面。首先，移动支付有助于提升消费意愿。各类移动支付工具为消费者提供支付便利，其便捷性有助于提升居民消费倾向。同时，移动支付给消费者带来更好的消费体验，“心理账户”效应降低支付的心理损失，加速消费者决策行为。其次，移动支付扩大消费范围。线下支付局限于线下的面对面消费，而移动支付打破线下支付的时空约束，消费者可以随时随地进行消费，消费习惯和消费范围大大改变。再次，移动支付有助于提高消费能力。部分移动支付工具还有消费信贷功能，可以缓解消费资金约束，提前释放消费需求，增强提前消费能力。日前在世界互联网大会上，中国银联与中国工商银行等60余家机构联合发布人脸支付产品“刷脸付”。以人脸支付为代表的创新支付方式，或将成为移动支付未来发展趋势，也将更好地促进消费、扩大内需。

　　值得注意的是，移动支付还有助于消费市场进一步下沉，推动农村居民及中低收入人群的消费增速及消费升级趋势反超城市居民及高收入群体。实践表明，偏远欠发达的地区对移动支付需求更旺盛。移动支付的普及，有助于满足偏远欠发达地区居民多样化的支付需求，使他们以合理的价格享受更多金融服务。

　　今后我国应采取切实措施，进一步推动移动支付发展，更好地发挥支付对消费增长和结构优化的重要作用。一是相关政府部门要在“严监管”的基础上“强服务”，坚持支付业务持牌经营，规范跨行清算行为，让支付回归支付，清算回归清算，服务回归服务，维护好支付市场公平竞争环境。二是移动支付从业机构要充分应用金融科技特别是区块链等技术，推动移动支付产品良性创新，增强高质量的支付服务供给，更好地满足居民安全与便捷的支付需求。三是要加快夯实支付基础设施，补齐支付体系短板，尤其要鼓励商业银行、非银行支付机构以“三农”支付需求为导向优化服务，使移动支付更易触达农村各类主体。四是要加强宣传教育，持续增强移动支付用户的现代金融意识和金融风险防控能力。广大消费者应坚持正确消费观，善用移动支付，合理安排消费，有效识别金融骗局。

　　(作者：董希淼，系国家金融与发展实验室特聘研究员)